Krediyi Erken Kapatmak Mantıklı mı? Bugünkü Değerle Hesaplama
Elinize bir miktar para geçti ve devam eden bir finansmanınız var. Borcu erken kapatmak mı, parayı katılma hesabı gibi bir yerde değerlendirip taksite devam etmek mi daha kârlı? Cevap, kalan taksitlerin bugünkü değeri ile bugün ödeyeceğiniz kapama tutarını karşılaştırmaktan geçer.
Temel mantık: Bugünkü değer
Gelecekte ödeyeceğiniz taksitlerin her biri, bugünkü parayla daha az değerlidir; çünkü o parayı bugün başka bir yerde değerlendirebilirsiniz. Kalan taksitleri, alternatif olarak kazanabileceğiniz (ya da yeni borçlanmanın maliyeti olan) aylık oranla bugüne indirgeyin:
- Bugünkü değer, kapama tutarınızdan yüksekse erken kapamak avantajlıdır; çünkü taksitlerin gerçek yükü ödeyeceğiniz paradan fazladır.
- Bugünkü değer kapama tutarınızdan düşükse taksitlere devam edip parayı değerlendirmek daha mantıklıdır.
Örnek hesap
Kalan taksitlerin bugünkü değeri ≈ 508.066 TL.
Banka kapama tutarını 480.000 TL olarak bildirdi ve %1 erken kapama ücreti (4.800 TL) alıyor; toplam 484.800 TL.
Fark: 508.066 − 484.800 ≈ 23.266 TL lehinize. Bu varsayımlarla erken kapamak avantajlı.
Aynı örnekte alternatif getiriniz çok daha yüksek olsaydı bugünkü değer düşer, fark kapanır ve hatta tersine dönerdi. Bu yüzden sonuç, sizin için gerçekçi olan aylık oran varsayımına bağlıdır.
Erken kapama ücreti
Konut finansmanında mevzuat, erken kapama ücretine bir üst sınır koyar: kalan vade 36 ay ve altındaysa %1, daha uzunsa %2 (kalan anapara üzerinden). Bankanız daha düşük uygulayabilir. Taşıt, ihtiyaç ve ticari finansmanda ücret hükmü ürüne ve sözleşmeye göre değişir; sözleşmenizdeki ilgili maddeye bakın.
Refinansman: Başka bankayla kapatmak
Daha düşük oranlı yeni bir finansmanla eskisini kapatmayı düşünüyorsanız, yeni finansmanın tahsis, sigorta ve ekspertiz gibi masraflarını da eklemelisiniz. Karşılaştırmayı yeni finansmanın gerçek aylık maliyeti (masraflar dahil) üzerinden yapın. Bunun nasıl hesaplandığını teklif karşılaştırma yazımızda anlatıyoruz.
Sık Sorulan Sorular
Krediyi erken kapatmak her zaman kârlı mı?
Hayır. Kalan taksitlerin bugünkü değeri, ödeyeceğiniz kapama tutarından ve ücretten yüksekse kârlıdır. Parayı daha yüksek getiriyle değerlendirebiliyorsanız taksite devam etmek avantajlı olabilir.
Konut finansmanında erken kapama ücreti ne kadar?
Mevzuattaki üst sınır, kalan vade 36 ay ve altındaysa %1, daha uzunsa %2'dir. Bankanız daha düşük bir oran uygulayabilir.
Hangi oranla bugüne indirgemeliyim?
Parayı gerçekçi olarak değerlendirebileceğiniz (örneğin katılma hesabı net getirisi) ya da yeni borçlanmanın maliyeti olan aylık oranı kullanın.
Kalan taksitlerinizi ve elinizdeki parayı girin; erken kapamanın size ne kazandırdığını görün.
Krediyi Erken Kapatmalı mıyım? Aracını Aç →