Banka Finansman Tekliflerini Nasıl Karşılaştırırsınız? Gerçek Maliyet Hesabı
Finansman başvurusunda ilk bakılan şey genellikle aylık kâr payı oranıdır. Ancak oranı düşük görünen teklif, tahsis ücreti, sigorta ve ekspertiz gibi masraflarla birlikte düşünüldüğünde daha pahalı çıkabilir. Doğru karşılaştırma gerçek aylık maliyet üzerinden yapılır.
Karşılaştırmada bakılacak üç şey
- Taksit ve toplam ödeme: Aylık taksiti vadeyle çarpın.
- Peşin masraflar: Tahsis, ekspertiz, sigorta gibi kalemler eline geçen parayı azaltır.
- Vade: Vade uzadıkça taksit düşer, ama toplam ödeme artar.
Örnek: İki teklif
500.000 TL'lik finansmanı 36 ay vadeyle kullanacaksınız.
| Teklif A | Teklif B | |
|---|---|---|
| Aylık oran | %3,00 | %2,90 |
| Peşin masraf | Yok | %2 (10.000 TL) |
| Aylık taksit | 22.902 TL | 22.561 TL |
| Toplam ödeme | 824.468 TL | 812.213 TL |
Yalnızca oran, taksit ve toplam ödemeye bakınca Teklif B daha ucuz görünür. Ancak B'de 10.000 TL masraf peşin kesildiği için elinize 490.000 TL geçer; yani daha az para alıp neredeyse aynı taksiti ödersiniz. Gerçek maliyeti bulmak için, elinize geçen tutara karşılık ödediğiniz taksitlerin içsel aylık oranına bakılır:
Teklif A'da masraf olmadığı için gerçek maliyet duyurulan oranla aynı: %3,00.
Yani oranı düşük görünen Teklif B, masraf dahil edildiğinde Teklif A'dan daha pahalıdır. İki teklifi yalnızca oran ya da taksitle değil, masraflar dahil gerçek maliyetle kıyaslayın. Masraf daha düşük olsaydı sıralama tersine dönerdi.
Yıllık bileşik karşılığı
Aylık oranı yıllık maliyetle kıyaslamak için bileşik hesaplama yapılır: (1 + aylık oran)12 − 1. Örneğin aylık %3,00 yaklaşık yıllık %42,6 bileşik maliyete karşılık gelir. Aylık oran, yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle bulunmaz.
Karar vermeden önce
- Teklifleri aynı tutar ve aynı vadede isteyin.
- Bütün peşin masrafları yazılı olarak sorun.
- Sigortanın zorunlu olup olmadığını, başka bir şirketten yaptırıp yaptıramayacağınızı öğrenin.
- Erken kapama ücretini ve koşullarını sorun; ayrıntılar için erken kapama yazımıza bakın.
Sık Sorulan Sorular
Düşük oranlı teklif her zaman daha ucuz mu?
Hayır. Peşin masraflar elinize geçen tutarı azaltır; bu yüzden masraflar dahil gerçek aylık maliyete bakmak gerekir.
Gerçek maliyet nasıl bulunur?
Elinize geçen net tutara karşılık ödediğiniz taksitlerin içsel aylık oranı hesaplanır. Katılım Plus'taki karşılaştırma ekranı bunu sizin için yapar.
Aylık oranı 12 ile çarpmak yıllık maliyeti verir mi?
Hayır. Doğru yıllık karşılık bileşik hesaplanır: (1 + aylık oran)^12 − 1.
Aynı tutar ve vadede katılım bankalarının taksitlerini yan yana görün.
Banka Finansman Karşılaştırmayı Aç →